William Tsutsumida / Director de riesgo en Nu México 

En días recientes hemos leído distintos análisis y opiniones sobre hechos en el sistema financiero global que refuerzan la importancia del buen manejo de riesgo y el cumplimiento regulatorio. En este contexto, las instituciones financieras jugamos un papel relevante en reforzar la estabilidad de todo el sistema a través de las mejores prácticas contables y de gestión de riesgos y, sobre todo, en proteger el interés de los clientes.

Las políticas de administración de riesgo tienen el objetivo de establecer parámetros y lineamientos para que las instituciones podamos  crecer de manera sostenible, cumpliendo sus objetivos de negocio en términos de crecimiento, al tiempo que velan por su seguridad y solidez. Estas prácticas y lineamientos empresariales refuerzan el sólido sistema regulatorio y la supervisión locales. Por ello, el compromiso desde el más alto nivel con el estricto cumplimiento de la regulación es fundamental, ya que ésta existe para proteger a los clientes como a las propias instituciones. En México, el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores han demostrado solidez, tanto en el diseño regulatorio, como de supervisión.

La clave es lograr un balance adecuado para evitar incurrir en riesgos excesivos que comprometan su solidez a largo plazo por lograr objetivos de crecimiento de corto plazo o, en el otro extremo, tomar una postura demasiado conservadora que impida a la institución alcanzar objetivos de negocio ambiciosos. Lograr este balance no es sencillo. A lo largo de mi experiencia de más de 15 años en manejo de riesgo en instituciones financieras mexicanas e internacionales, he identificado algunas mejores prácticas y las comparto a continuación. 

Primero, la base de cualquier política de riesgo debe ser proteger su balance de resultados y definir claramente una taxonomía de los riesgos que la impactan (reputacionales, regulatorios, operacionales, crediticio o de liquidez), y atribuir posturas y parámetros específicos para un reaccionar a cada uno en distintos escenarios.

Para la clasificación y atención de riesgos, la tecnología debe ser una herramienta clave. Como una empresa de finanzas digitales, nosotros hacemos un análisis de datos basado en tecnología de punta que nos permite no solo cumplir con la regulación, sino ir más allá en la identificación eficaz de riesgos y aprovechar al máximo los recursos humanos especializados con los que contamos; es decir, practicar un enfoque de eficiencia inteligente. 

Segundo, es importante tener una evaluación efectiva de los riesgos, tanto internos como externos, y diseñar medidas para monitorearlos y mitigarlos de manera suficiente y oportuna. Por ejemplo, incluso cuando la inflación observada dependa de factores externos, la institución debe hacer prospectiva y prever distintos escenarios, diseñando planes de respuesta ágiles para cada uno de ellos. 

Tercero, en cuanto a la estructura organizacional de manejo del riesgo es necesario contar con oficiales de cumplimiento en materia de riesgo profesionalizados y experimentados, que además sean independientes de las áreas encargadas del desarrollo del negocio. Así se desactivan los incentivos de incurrir en riesgo excesivo con tal de lograr las metas de crecimiento. También es importante contar con juntas directivas que privilegien, desde el nivel más alto, el equilibrio entre el crecimiento de los indicadores de negocio y el riesgo en el que se incurre para alcanzarlos.

Nu México es parte de Nubank, compañía de finanzas digitales que cuenta con más de una década en el mercado. En diciembre de 2022, Nubank anunció una capitalización patrimonial de US$330 millones en el mercado mexicano que, en combinación con otras capitalizaciones de capital y deuda realizadas, suman una inversión total de más de US$1,300 millones. Con ello, Nubank ya es uno de los mayores inversionistas extranjeros en México, y Nu México una de las instituciones financieras mejor capitalizadas del país. Nubank, es hoy uno de los actores más sólidos del mercado latinoamericano. Según los resultados financieros del cuarto trimestre y año completo 2022, la compañía reforzó su posición como uno de los actores mejor capitalizados de la región, con un capital ajustado que alcanzó los $3,800 millones de dólares y mantuvo un importante exceso de liquidez con un ratio de préstamos sobre depósitos del 25%. La tranquilidad de los oficiales de riesgo de instituciones financieras y la de nuestros clientes reposa en el diseño y puesta en práctica de políticas de evaluación y mitigación de riesgos comprehensivas, basados en las mejores prácticas de las instituciones financieras más serias del mundo. La administración de riesgo no es tarea fácil, pero es la base sólida del crecimiento sostenible de cualquier institución financiera responsable.